中小银行转型突破口：用大数据思维做小微金融

         随着央行全面放开贷款利率管制，存款利率的逐渐放开已箭在弦上。金融环境深刻变化，银行转型迫在眉睫。

　　而另外一方面，小微企业占全国 企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP和50%的税收，创造了80%的城镇就业机会。但绝大多数小微企业仍然没有得到银行的眷顾。全国工商联调查显 示，小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

　　一位城商行人士认为，与国有银行相比，中小银行一直处在竞争夹缝之中。中小银行要有特色才能生存。小微企业数量庞大，但缺乏与匹配的中小金融机构，而在区域市场深根细作的中小银行具有天然优势，应当抓住这个机遇。

　　换句话说，定位小微金融是中小银行应对利率市场化的关键突破口。

　　大数据思维

　　小微金融业务是蓝海，能不能在短时间内发展好？

　　答案是肯定的，但是必须有个大前提，那就是颠覆传统。用传统思维、传统方式做小微业务，不可能做得好，因为客户特点迥异于大中企业客户。

　 　以审核为例，绝对不能以单纯的贷款标准来去衡量一个客户能否贷款、能贷到多少款项，而必须深入到行业中，学会用行业标准衡量。比如说餐饮店，如果用各种 财务报表来审核，怕是99%的客户拿不出来，或者拿出来也不真实。如果用行业标准，如翻台率、进货量、客户流量、资金流水，甚至桌布筷子等用品的消耗量， 就能够比较准确的还原真实经营情况，从而评判信用情况。

　　小微业务必须有新的理念、新的思路、新的方法、新的技术、新的流程，其捷径为：借助外力，批量开发，大数据系统。

　　具体来看，开展小微业务，如何才能做到大数据分析？

　 　可以通过“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担新机制，借助第三方机构的大数据平台和小微信贷系统，把银行已经积累的数据盘 活，深度数据挖掘和聚类分析，广泛采集目标行业的行业数据，以及小微客户的经营数据，以大数据分析为基础，建设小微操作平台和小微信贷管理系统，实现集中 化自动实现客户的信用评级及授信评估和风险管理，以形成对营销、审核、审批、放款及贷后进行有效的支持。

　　接入互联网金融，通过云金融平台，依据大数据进行系统分析，每日可以处理上百万笔申请，能在3分钟内决策贷款，放款可以在1个小时内。这绝对是传统银行所不敢想象的。用好第三方机构的力量，小微金融潜力不可限量。

　　批量开发

　 　中小银行不能一味追风式不加选择地追逐小微客户，必须根据自己的优势、区域行业市场资源、客户群体特征、当地竞争情况，选择最适合本行的目标行业客户群 体。再根据目标客户，进行市场调研，了解客户特征，掌握群体客户分布，研发针对性的产品，再制定系列的营销策略，展开批量化营销。

　　先知先觉的银行已经开始借助外力开展小微金融业务的实践。

　　广发银行广州分行通过和微金融业务服务平台玖富投顾合作，向小微客户发放个人贷款。充分利用第三方的资金、产品设计和营销能力来降低成本、转嫁风险。很短时间就达到放款客户接近1000名、户均16.7万，逾期低于2%。

　　目前，玖富为中小银行设计出了四大类小微业务：

　　基于数据的贷款：快速开发批量营销批量授信的3分钟贷款，如POS贷，生意流水贷款、工资流水贷款等。

　　基于商圈行业的贷款：结合资金流、物流、信息流设计定制化产品，如果蔬行业贷、船运行业贷、五金行业贷款等。

　　基于行业横向纵向的贷款：玖富独创“田”字贷款，上下游与横向同业组建的互助贷款，如汽车不同品牌同一市场的4S店以及各自上下游经销商、汽车配件、汽车配套服务以及终端购车者的汽车金融小微信用贷。

　　基于互联网金融开发设计的网络贷款：结合电子商务、第三方支付公司、互联网平台的网商信用贷款。

TAG: 大数据 金融