这正是普惠金融，一种致力于为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。尤其是“三农”、小微企业、社会金融等弱势群体，亟需普惠金融的覆盖与渗透。那么，我国发展普惠金融的关键又在哪里？
【普惠案例】
保菜价就是保“菜篮子”
这是一个真实的普惠金融案例。
今年春节以来，顾勇揪住的心终于放下。一方面，自己所在的企业—安信农保推出的“冬淡蔬菜价格保险”，确保了超过3000余户次的菜农得益，稳定了市场 菜价。另一方面，也正是因为这一险种保住了菜农的利益，保住了市民的“菜篮子”，顾勇所在的安信农保也为此付出了超过2500万元的赔付。
上海本地有句谚语：“三天不吃青，两眼冒金星。”当中的“青”，指的是绿叶菜。上海本地的蔬菜生产淡季分为冬淡、夏淡两季。其中，绿叶菜又是一个对价格相当敏感的蔬菜种类。以往每逢春节前后，蔬菜价格，尤其是绿叶菜价格必出现暴涨。
为保障菜农的利益，安信农保的“冬淡蔬菜价格保险”，将市场本地产绿叶菜菜价的波动，与菜农种植的积极性、市民的“菜篮子”紧密联系在一起。简单来说， 与过去农业险种普遍保的是产量不同，“冬淡蔬菜价格保险”保的是价格。如果菜价当时保的是1.5元一斤，现如今的市场交易价只有1.2元一斤，剩下的 0.3元将由保险公司全额理赔。
“正三角形”体系较合理
“普惠金融”的概念最早由联合国于2005年提出，是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性。
“过去所理解的金融，都是为富人服务。”海通证券首席经济学家、副总裁李迅雷在接受本报记者专访时指出，普惠金融并非“新生事物”，其服务的对象面向社会各阶层，特别是普通市民、“三农”、中小微企业，甚至包括一些中低收入阶层、贫困人口等。
而在李迅雷看来，普惠金融的口号尽管“喊得很响”，但实际操作情况并不理想，中小企业的融资成本依然很高，融资手续依旧很繁琐。
中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞认为，理想的金融体系应该是一个“正三角形”的体系。“既要有一些具有国际竞争力的大银行，也要有一些中型的商业银行，但是底端银行则需要许多，或者更多专业化的微型金融机构或者普惠金融机构。”
“真正要把普惠金融落到实处，不能只依靠大的金融机构，更不能单纯指望自上而下的财政资金拨付，”李迅雷认为，发展普惠金融的主要依靠力量还得是民营银行、小贷公司等民间力量。
上海普惠金融发展迅猛
近年来，随着我国金融改革持续深入推进，金融基础设施建设成效显著。但是，金融支持经济发展方式转变和结构调整的任务仍十分艰巨，金融改革有待进一步深化，对“三农”、小微企业，社会金融等服务还存在一些薄弱环节。
可喜的是，十八届三中全会首次提出，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。在今年的全国两会上，更是将“发展普惠金融”写入了政府工作报告中。
以上海为例，近年来，在上海国际金融中心和上海自由贸易试验区建设推进进程中，本市小贷公司、担保公司、PE基金、财富管理以及第三方支付、P2P等各类普惠金融、草根金融、互联网金融和地方新型金融机构，从无到有，从少到多，从小到大，取得了迅猛发展。
“这些机构在为小微企业和创业个人提供融资服务，开展财富与资产管理，促进经济社会发展等方面，发挥着愈来愈显著的作用。”上海市金融办有关负责人表示。
值得一提的是，本市小额贷款公司和融资性担保公司在服务“三农”、小微企业和地方经济发展中发挥了积极作用，逐渐成为上海普惠金融体系中的生力军之一。
普惠应从小微金融做起
随着互联网金融的发展，普惠金融又进入了一个新的阶段。“互联网金融强调平等，它大大降低了普通老百姓的融资成本，使广大中小投资者真正受惠。” 李迅雷表示。
市金融办便透露，上海正在积极研究扶持互联网金融发展的有关政策，吸引京东、百度等一批优质互联网金融企业在本市集聚发展。
未来，普惠金融如何实现持续而健康发展，在焦瑾璞看来，发展普惠金融应当从小微金融开始，也就是从基层开始，从产品创新、技术创新再到机制、体制创新。
“上海现代都市型农业不断出现新问题、新需求，在普惠金融，尤其是服务三农的金融产品设计上要不断创新。”顾勇告诉记者，安信农保最近正在探索一个“生 猪价格保险”，其目的就在于当猪肉市场价格急剧波动时，更好地保护生猪养殖户的积极性，稳定猪肉市场价格。此外，与市气象局合作，研究推出“气象指数保 险”，这一险种与蔬菜生产紧密挂钩，对蔬菜生产在灾害性天气下的伤害情况作更加细分，从而使理赔、认定更加便捷。
“普惠金融的市场还是很大的，就看你怎么挖掘和拓展了。”李迅雷指出。
“当然，发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事，还受诸多方面的制约和影响。”焦瑾璞表示，“相信中国普惠金融的道路会越走越宽广。”
