业内人士在接受中国经济网记者采访时表示，此次宜信或有8亿坏账的消息直指P2P平台风控能力的不足。该人士进一步指出，我国P2P金融行业近几年发展迅速，但是在高速发展的背后却存在着人员配置不足、信用风险评估经验欠缺等问题，而P2P平台的投资方向又是高风险项目，从P2P平台目前普遍较高的不良率也印证了其风险控制能力的不足。
不止宜信，国内去年倒闭的数十家P2P信贷企业，也证明这个模式下信贷审批上存在着严重漏洞。那么，传统授信方式应该怎样改良？
传 统信贷途径所面临的问题中，人员不足、经验欠缺等都只是表象，归根结底是审核人员对用户信息收集、信息验证等环节中，存在过度依赖于人力的情况。传统信贷 产品呈现劳动密集型状态，审核人员效率低下，而市场需求旺盛，普遍授予较低额度，可以控制风险，但会使平台面临用户情绪问题。当然人人贷等以“高利率覆盖 高风险”的方式是一种解决途径，但这种模式很容易碰到用户的心理诉求天花板，即在客户有强烈需求又无其他借款途径时才会选择，而且并没有解决对人员数量的 依赖问题，所以并不利于广泛推广。
不得不说，这些问题的很难解决，即便进入互联网时代，人人贷、拍拍贷式的互联网P2P，不过是把线下的审核方式搬到线上，从审核本质上来说没有根本改变，依旧需要借助庞大人力。通过互联网的方式，其实是有解决传统信贷所存在问题的方法，因为在物联网、大数据的时代，信用是可以通过海量数据收集加人工智能分析的方式去得出的。这种产品模型，国外的Zestfinance和Kreditech已经有了相关经验，可以通过联网方式将用户社交网络、缴税记录、社保等信息综合进来评定用户信用等级，给予更快的授信服务。去年年中Zestfinance获得了C轮2000万美元级别融资，在欧美市场有着不错的表现。国内其实也有类似产品，Wecash闪银是一款基于移动端的互联网授信产品，通过用户自主授权的社交网络数据以及海量抓取的搜索引擎抓取结果等，交叉检验数据真实性，和根据行业、职业水平综合评定用户信用等级，20分钟内即可获得6000元以下授信额度，2小时内可以获得最高50w级别授信额度。今年年初Wecash闪银已获得2000万人民币级首轮融资。
用 大数据的方式解决传统信贷中存在的问题，能从根本上解决对人力的依赖，一方面数据无需人工收集，而是用海量抓取所代替，既解决了人工压力，又提升了参考数 据的广度；另一方面数据审核上才有多重数据交叉检验来综合评定，能有效检验数据真实性，避免人工繁杂的劳动量可能带来的失误；其三，综合评定用户信用等 级，给每个行业、每个职业等赋予独立信用标签，解决审核人员经验主义审核方式可能带来的误差。因此，通过互联网大数据和人工智能的方式进行用户信用审核， 能有效解放审核对人工数量的要求。
以国内Wecash闪银为例，从Wecash闪银的产品模型上来说，用户只需填写工作、电话等简单几个信息（无需提交工作证明等），外加新浪/腾讯微博、人人网等社交网络账号授权，即可获得授信，跟传统授信方式相比，用户获得了极大便捷。另一方面，Wecash闪银通过机器抓取方式收集用户海量信息，交叉检验得出用户工作等信息的真实性，并根据已收集的行业信息得出其可获得的信用额度，如果此用户无其他不良信用记录，那么这个额度就是用户可以获得的最大信用资金数。看似复杂的过程，Wecash闪银最快可以在15~20分钟内解决。
Wecash闪银去年年底测试上线到，到今天为止正式上线也不过三个多月的时间，然而已累计授信用户达三万人次以上，累计授信额度破亿元，每日平台借款需求已达百万级别。如果依照传统方式来处理，达到如此级别Wecash闪银需要数百人才能完成此操作，然而目前Wecash所有人员也不过几十人！而且，Wecash闪银并没有用P2P“收益覆盖风险”的高利率方式，Wecash闪银利率最低只有1%，比传统银行抵押贷款利率高，但比P2P和其他互联网授信方式还是低了很多，即便如此，Wecash闪银上线数月以来坏账率始终控制在1%以下，且并无死账存在。
综上，用互联网大数据方式授信，是可以解决传统授信过程中存在的人员和经验问题的，而且可以赋予更快速的授信体验和更低的利率。互联网时代，产品体验才是 王道，注重体验的产品才会更有市场，授信市场正酝酿着诸多崛起和变革的机会，谁能把握住，谁就能在未来的互联网金融市场里占据一席之地！TAG: 大数据 金融
