大数据时代 银行“沉入”互联网

随着大数据时代的到来，“媒介功能”成为了银行业变革的关键词。我国银行业的崛起，其金融媒介功能至关重要，而从电商涉足金融的高级阶段——网络银行看，其崛起之路直指我国银行业核心优势。大数据时代，以阿里和京东为代表的互联网企业凭借其对信息处理的优势，已经体现出了相对传统金融机构在媒介功能上的优势。 

近日，有媒体报道，阿里已经在申请网络银行牌照。从“不做银行”到申请网络银行牌照，阿里此番动作已经预示着，未来网络化趋势下，银行面临的竞争将更加激烈。值得注意的是，这种变革可能是对银行业务的全方位影响，并且可能比预想的来得更快。 

目前，世界范围内最成功的网络金融范例之一是日本乐天银行，其由电商起家，直至涉足互联网金融。资料显示，去年的收入中，乐天下属的乐天金融贡献了1564亿日元，占总收入的3成左右，其银行卡业务营收已经与其在线零售平台营收相当。而目前阿里所走路径与乐天银行体现出了非常高的相似性。 

当然，在国内的监管体制下，阿里“网络银行”是否能够走进现实依然存在悬念，但乐天银行的成功已经表明“自电商而金融”的路径是可行的。现阶段，金融业界关于互联网金融对银行业冲击的普遍观点是：商业模式上的冲击是存在的，但短期内撼动银行地位的可能性很低。不过，很多银行并没有注意到的一点是，对于很多传统业务来说，应对这种冲击的准备应该从现在做起。 

一个简单的例证是，银行要怎样处理信用卡的积分。北京的谢小姐日前碰到了这样的烦心事。她确信刷卡笔数超过了信用卡免年费政策消费笔数，却依然被银行收取了年费。通过电话咨询才发现，原来这家银行没有把网上购物的消费笔数算在免年费范围内，给出的理由是网上消费渠道没有手续费收入。显然，在对待互联网冲击的问题上，银行的不少业务并不敏感。 

与之相对的，平安银行最近的主要工作之一是在进行一项名为“万里通积分”的项目。该积分最大的特点是打通平安旗下银行、保险乃至日后网络平台的积分“壁垒”。 

信用卡积分与互联网金融到底有多大联系？ 

日本乐天银行的绝对核心业务正是信用卡，虽然没有实体网点，但乐天信用卡正是凭借线上线下消费都可以积分，积分可以在线上线下通用形成了核心竞争优势。与之类似的，支付宝已经推出了“信用支付”。在这样的情况下，不少银行的积分限制重重，使用困难，这难道不是在凸显网络金融的优势吗？ 

不过，与日本相比，我国信用环境的缺失众所周知，这也是造就“支付宝”崛起的客观环境之一。于是，银行似乎可以“松口气”了。但是，互联网企业涉足金融的能力远不止信用卡，在电商眼中，可以被替代的银行业务还有不少，比如小微金融。 

现在，各银行都提出要实现客户群的“下沉”，这是应对利率市场化业务转型的要求。银行将投入更多资源服务个人客户和小微企业，而这恰恰是互联网金融的核心客户群。 

在“余额宝”出现后，网络上出现了新的名词——“屌丝理财”。顾名思义，在银行看来是“低端客户”的个人客户通过“余额宝”实现了绕开银行理财门槛的投资途径，并且资金使用方便异常。同时，在“扰乱”理财市场之外，阿里还获得了大量“存款”，而阿里为这些“存款”付出的代价仅仅是市场利率水平的利息。 

另外一个对银行业务的影响是最被人津津乐道的贷款业务。作为商业银行核心业务中的核心，随着客户“下沉”，贷款结构中小微企业贷款理应占有更高的比例，并且规模越小的银行应该越依赖小微企业贷款突围。但是，在这个过程中，银行业碰到了世界性难题——小微企业贷款的风险控制问题。事实上，不少观点一直认为，风险控制能力强是银行不可能被电商取代的关键优势之一。然而，在线上小微企业这一客户群中，电商的风控手段在某些方面已超越了银行。目前，银行贷款的主流仍然是抵押担保等手段，而小微企业融资难的症结也就在于缺乏抵押担保物，他们需要的是信用贷款。在银行耗费大量人力物力摸底企业情况的时候，线上企业的经营数据已经被电商掌握了，更深一步，电商甚至能做到只给企业需要的金额，并且保证这笔资金不被滥用。令银行担忧的是，电子商务的普及几乎是不可逆转的趋势。 

数年前，在刚刚转型的商业银行遭遇到小微企业风控问题的时候，呼吁建立可靠的第三方信用评级机制成为多位银行高管给出的解决方案之一。时至今日，阿里、京东成为符合要求的评级公司的可能性反而最高。于是，发现了问题的银行，纷纷开始建立小微企业贷款的网络化平台。银行的构想是，依赖银行在贷后管理上的优势体现竞争力。 

那么，互联网真的要“逆袭”银行了吗？“严格地说，金融行业中还是银行最早涉足互联网，因为服务的客户要求金融服务方便和快捷。现在，所谓的冲击还没有真正形成，反而更多的应该是挑战和机会，关键是银行要清楚客户需要的是什么。”广发银行电子银行部总经理方琦说。 

客观地说，“余额宝”这样的产品其实是非常简单的。银行有能力设计非常复杂的理财产品，这就说明银行的金融能力是互联网企业不能比拟的。但是，互联网金融又确实对传统银行业务构成了挑战，这其中的关键就在于两者服务的客户群其实是不同的，而可以预见的是双方客户群未来将要产生一定重叠。 

“一直以来，银行的同质化问题严重，大家都在争夺类似中石油这样的客户，但是每家银行放给中石油的贷款其实都差不多，但在这个过程中，大量的资源就被耗费了，也就覆盖不到年轻网民这一客户群。利率市场化下，银行必须要找到适合自己的客户，这才是银行创新等手段的核心目标。而找到了符合自身发展需求的客户，并坚定不移地为之服务正是富国银行成功的原因。比如，富国银行坚持为其客户在 生命周期 中不断提供服务。”方琦说。 

互联网的优势就是方便快捷，这与银行客户对银行提供的金融服务在本质上具有一样的属性，而银行还具有提供复杂金融业务的能力，这又是互联网企业很难具备的。换句话讲，与其应对大数据时代的冲击，银行不如视其为机遇和挑战，主动“沉入”其中，再利用自身的优势建立差异化竞争优势。 

“未来可能出现的情形是，不同地区、不同经济状况的客户都有不同的银行为之提供不同的银行服务，而这也是银行未来的最大机遇。”方琦说。