毕闯：保险业如何应对大数据与互联网成功转型

以下是毕闯的发言实录：

　　毕闯：我对每十年保险业追踪都会统计一遍原保费，非常不凑巧的是中国的哲学，我们这10年以来的哲学就是一条生命曲线，恰恰我们属于从顶端弧往下走的时候，今年会抬一点，是因为我们没有卖保险，是卖的理财产品、金融衍生品，说得更准确一点是银行产品。

　　当一个行业的生命周期走完了以后，表现出一个非常完整的S的时候，我们都知道它意味着什么？这个行业要找到第二条“S”，本来这个“S”的起点 应该在第一条“S”的腰上，但它没有出现，所以，我们不得不讨论创新的问题。所以，我的第一个结论保险业不是互联网给它的压力，而是自己行业内的压力。

　　我们要找到第二个S从哪里来，由于没有按照规律来，所以，我们必须要从创新中来。

　　我回头看一下我的题目是“保险业如何应对大数据与互联网成功转型”分成了两块，我更愿意说保险业如何应对大数据与互联网，后面再说成功转型，这样感觉会更好一点。

　　互联网或者移动互联网、云计算、大数据是给中国的保险业带来一个很好的机会，它不是挑战，而是带来一个机会，它没有什么可以挑战的。我们平均来 算这个行业连基础工业化软件都还不尽如人意，我们行业平台的数据都还不完整，我们没有资格去谈互联网对我们的挑战，互联网挑战的第一个基础就是银行，我从 来没有看到银行这么不顾面子的来做，很可能第二个就是保险，我今天中午回去就要和支付宝谈，它又出了一个招财宝(音)，是让银行来做互联网保障产品，，这些“宝马”们会不断的挑战金融各个口，原因不是我们没有互联网，原因不是我们保险业没有互联网，我们做的比银行业更早，但为什么没有做成？

　　我们说这么多的现象都没有用，我们输给了时代，这个时代不太适合我们的最简单的盈利模型。原来我们说的成本多少年会盈利、多少年会打平，但这个 模型今后不会再出现了，但我们大量的保险公司包括新成立的还在按照这个模型走，我观察过很多个保险公司，它的模型成本和负债的扩展完全不是像传统保险公司 的模型去走的，也就是说你的规模越大，成本越大，这两个问题，找不到盈利边际和模型才是未来保险业最大的问题。我认为互联网大数据和云计算可能是我们本世 纪最后一次机会，这就是移动互联网的机遇和挑战。当然我说话不是要攻击他们，我私下里天猫、 支付宝、易信、微信关系都非常好，我们说这个话只是为了说明问题，为什么他们肆无忌惮在挑战金融，因为他们的成本很低，我们的成本剧高，科斯定律在金融行 业最明显，所以，我们卖什么东西获得一笔负债都是巨大的成本，这是最严重的问题。我们希望移动互联网开始以后可以有机会降低成本，有机会快速营销。我们只 要做过寿险的都知道我们的营销有多么慢，我们没有半年的培训一年的积累都不能卖东西。

　　有机会粘住客户。我们去年有将近4000亿的保费要回到银行去，银行不允许体卖两年期以上的产品，主要的原因是不会让客户留在这里。

　　有机会改变模型。我们保险业可以改变我们的商业模型。但问题我们的挑战很大，保险业思维陈旧僵硬，动一下老到都要拼命。我们谈到创新历史包袱太 多，很多不能做的。三是系统结构失误，如果大家干过这个行业，就会体会到不是做不了这个业务，是系统不支撑，实际上是我们的系统结构在设计上出了问题。三 是数据缺失不全，保险公司做市场研究的话，大量的数据是不存在的。

　　因此我总结两句号，舍不得老的，放不下已有的，转不动，看不起互联网。因此造成的局面就是失本位，我们有多少真正在卖保障险产品，中国的保险密 度和深度这么差，我们只知道保险有多少负债和保障呢，失去了本位，创新很难，而且大部分公司不盈利，摆脱不了我们固有的思维方式。一家创新型的公司，如果 你什么都好为什么要创新呢？正是因为浑身的问题多，才要去颠覆，任何人任何企业都有可能战胜自己，但也许会输给时代，这句话是很严重的。包括微软，包括诺基亚， 他们没有输给自己，他们输给了时代，我们比他们差得远，我们同样会输给时代，如果你坚持后工业化的思维方式，我只要扩大规模就一定会有盈利，那你一定会走 到破产的那一步。比我们好很多的公司索尼已经在靠卖房子度日了。后工业化思维必将反映在行业上，任何挑战都要符合时代的变化，，如果还要前进要考虑两个维 度，是颠覆还是改善，创新最重要的是要思考，要应对转型的话是颠覆还是改善，是把过去的戏唱得更精美，还是换一个戏种或者是拍部电影呢？这是要思考的。是 治疗还是重生？这不仅是公司的问题，而是行业的问题，如果这些问题不在大的方面考虑，很难解决目前的状况。

　　金融保险业的大数据思维，我听了很多的论坛，我觉得很多论坛可以休息，我没有觉得太多的论坛带来了更大的冲击，因为论坛可以带来很多好朋友、可 以休息，吃得也不错，所以我就愿意参加，但听到的内容都是差不多的。我觉得企业首先要做的不是玩大数据，我们考量一个企业在这方面是不是重视，它有没有企 业级确定的大数据战略思维，你是怎么考虑大数据的？我个人觉得将信息变成一种核心竞争力，这个企业在战略里能不能找到这样的资源，我个人做了20年是很熟 的，我看了很多战略规划，都是目标值，我们看看哪家保险公司说我们的战略是以大数据为中心，我们的培训是以大数据为中心呢。

　　保险业要从存储数据向处理数据转变。与软件运营商的及早合作，把这块数据搬走一块，防火墙的范围更大一点，与他们合作。金融更在大数据的算法， 而不在大数据的存储和管理，我觉得金融公司不要自己再建一个大数据的机房收集数据了，我们有海量的数据，未必有海量的算法，大数据重在算法。持续竞争的优 势来自于立即获得成果，提高对客户的洞察里。我们用大数据不是要传统那样很多年，我们利用大数据要立即获得成果，主要的成果就是对客户的洞察力，而不是用 一些指标把客户定义为什么样的客户，哪些会掏钱，哪些不会掏钱，这还没有摆脱传统数据的概念。企业需要立即制定一个计划来应对数据的指数型增长，这就是大 数据策略，即便这个东西你现在没有用，也不能把它扔过来，因此你要做这个计划怎样来保存它。

　　这里面的说法我就不更多的提了，我觉得数字与数据是完全不同的概念，信息数字化和信息数据化是完全不的概念。足够的数据有两个误区，我们经常讲 大数据是海量数据，我认为不是，因为任何一个大数据的集成都是海量的，你只要结果的数据够就是足够的数据，它就是大数据。海量是多大呢？要不然只有全世界 的数据给一家做才叫海量数据吗？对一个现象来说，我们知道美国航空监管局里的数据并不是所有的数据，确实被大数据集中来算什么时候买机票更便宜。算法和数 据到底要做什么？我们听到了很多的说法，我们在做大数据的时候都有非常不健康的词，我们在玩大数据的时候想，更多的知道客户会干什么，更多的是放在了把这 个客户能够花钱的思维方式上，我认为这种思维是不可能成功的，你一定要把你的算法弄健康、弄准确。第二个就是速度，如果你算得太慢，现在的金融行业已经不 存在T+1时代的企业了，如果你的交易还是T+1一定会被淘汰，T+0还要看看是小时、还是秒，因此我觉得要在60秒内结束所有的交易，这当然需要大数据 知识。

　　关于金融保险业的再转型策略。我觉得保险业经过了三个最重要的过程都是在转型，我们说保险业的转型20年前就开始了，前面我们知道第一个叫做电 算化，第二个是开始建系统，第三个是数据化时代，数据化时代我们是不清晰的。我们传统的感觉有4P4C的方式，但我们一定要知道，在大数据时代的4P4C 内容是完全不一样的，这有一个基本的架构。

　　金融保险业的互联网思维，现在什么是互联网已经有分歧了。2014年最关键的四个字“大、云、平、移”是大数据、云计算、平台化和移动互联网，大家记住这四个字就可以参加大部分的论坛了，这不是说蒙人，这四个东西就代表了当今的趋势。这里我举了一个亚马逊的 例子，我不细说了，我要提醒大家讨论一句话，互联网构建的价值生态链环境是最重要的，互联网一定是一个商业模式、生物价值链的连通，不是技术的连通。如果 你这个企业是封闭的，不与人合作的，不与人分享的，完全是零和游戏博弈竞争型的，你不可能是一个互联网的企业，你也不可能具备互联网思维，你一定要拿出来 分享，这是价值链生态环境。

　　第二，一对一的做一定输给一对多，你的企业什么都做，你所做的这些建设都是为你的客户服务的，这是一对一，你一定干不过做一件事情给更多的人去用的。

　　第三，大数据不用怀疑必将无情地摧毁企业的小院子，你想封闭在其中过好日子已然不可能，要不然你参与和共享这场信息革命，要不然你就是被统计的 对象，只有这种结果。移动技术的发展已经把互联网变成一个不可逆的方向，移动互联网的终端可怕之处不是一个手机，现在没有人承认它只是一个手机，它在“器 官化”，它变成你的眼睛、触摸、声音，变成你的第六器官，如果我们没有这个在日常会觉得缺了东西，缺了手一样，而这种器官化还可以自由地去触发你周边的组 织关系，这个无线终端还往进一步的智能器官化发展，包括现在我们佩戴的这些芯片，问题是这些佩戴的芯片还停留在小范围内，如果我们哪一天装任何一个东西不 需要触发件的时候，那这个器官完全就可以长在我们的身上，这是不可逆转的，因此我们不用在这里讨论，但终端的小型化必须有后台的大型化，网络计算能力就叫 云，它一定会形成这样的局面，所以，没有什么可犹豫的，它只会越来越让人惊喜。

　　我觉得保险业的再转型很简单，比较先进的两个企业是以销售为中心，以市场为导向，它用的战略是这个企业的销售是放在所有核心里，它用的基本方法 最好的就是SBP，战略资源人力，将来就会改变，换句话说以客户为中心的企业会越来越多，它不再听你汇报的PPT，而是听互联网上客户的声音来做决策，如 果有大数据，我们的决策会变得非常准，这样就会从客户到产品、到服务、到组织、最后形成战略，这是一个完全导向的改变。我要讲这不是互联网带给我们的挑 战，是我们自己要挑战这些事情，这一点非常难。
  　最后，我认为保险公司不要老把自己放在时代的另一面，我们是传统、专业、经典的行业，任何一个行业都要随着时代去进步，将来要把这个行业打上时代的烙印 才是正路，如果这个时代的科学技术发展和人文发展和你这个行业没有关联度，这个行业就会消失。不要说保险会消失，我认为可以的。刚才IBM的 Mark先生也说了，如果那些科技公司在卖保险怎么办呢，你还有存在的必要吗？云计算一定会改变寿险的盈利模式，至少它会让你的成本变低，至少你不用开出 一份预算来买大量的服务器，至少不用招聘那么多的人，大数据一定会引导企业获得所需的客户的洞察力，每个企业都需要一个获取数据的过程，处理数据、应用数 据，而不仅仅是存储数据，任何企业最重要的转型就是研发大数据的算法，因为大数据很可能会共享，重要的是你的算法，你的算法才是核心竞争力，否则你出什么 产品呢？所以我这里没有讲客户的信息，而是讲洞察力，即便企业不知道很多的信息如何用，也要定一个数据的计划，数据所创造的价值远高于最初的预期，千万不 要把他们抛弃和封存，真正的转型必须快速建立在大数据计划和互联网思维上，用云计算同时考虑你的企业的运行方式，我说的运行方式就是一种颠覆的方式。

　　时间问题我这里不展开说了，我更多的没有去解释，我想提出这样一些观点来，也很明确，在这个时代，不管你是哪一家企业，不管你叫金融还是叫互联 网，最后有两句话来结束我的演讲，我非常同意李彦宏所说的，将来没有专业互联网公司，每家存活的公司都是互联网化的。第二句话，如果你不了解大数据的话， 寿险的测算基础一改变你就不存在了。谢谢大家。