大数据支撑保险业一切皆可能

保险行业的“私人订制”可以精细到何种程度？

　　保监会主席项俊波曾经有过这样一个构想：每天早上起床的时候，会收到保险公司的温馨提示，由于今天有雾霾建议在家里办公；如果坚持出门，当日保费提高5%；如果戴上口罩出门，保费则提高3%。

　　这是他在参加一个行业内部会议时发出的感慨。以上设想虽然离现实还有一定的差距，但却道出了关系保险公司“私人订制”之路是否成功的必备要素——互联网和大数据。对于信息的获取和处理能力，可能会成为未来保险机构最核心的竞争能力。

　　有本书叫《大数据时代》，讲述了大数据时代的思维变革、商业变革和管理变革。当前，以信息技术为代表的技术创新，日益改变着我们熟悉的工作和生活方式，特别是互联网技术，正在给各个传统行业带来深刻变化。

　 　对金融业来说，互联网的影响可能会更加深远，有可能从根本上改变金融业的游戏规则和经营模式。事实上，这种影响已经开始显现。由于云计算、搜索引擎、大 数据等技术的运用，互联网参与方获取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消费者交易行为逐步实现可记录、可分析、可预测，金融业的经营模式也将深刻变化。

　　而互联网时代和大数据将给保险业带来翻天覆地的变化。其影响主要体现在，提高了风险数据信息的透明度。比如，保险公司可以对风险因子进行无限细分，使精算变成真正精确的计算，从而更精准地为客户完成“私人订制”。

　　设想有这么一天：个人信息全部联网，你每天的健康状况、饮食状况、运动状况、驾驶状况，甚至精细到你今天是工作还是度假，见客户还是见朋友，高兴还是不高兴……，这些全部都将成为保险公司产品费率计算的依据。

　　那么，“生命表（保险公司以此精算出寿险产品的具体价格）”将不再按年编制，发病率细化到月甚至是天。到时保费不用再按年缴纳，而是按天，保险公司不再需要核保流程，因为所有数据都在保险公司。

　　那么，“私人订制”保险将不再遥不可及，而会成为一种行业常态。通过财务分析软件及背靠大数据支撑，保险公司根据每个客户的自身需求量身定做保险方案，将成为未来的发展方向。

　　同时，对于保险公司而言，利用互联网获取客户资源和大数据，不仅可以实现精准营销和精准定价，风险管理和成本管控也将更加精细化。


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